原标题：以房养老曝四大风险问题 试点近两年参与者寥寥中国保监会以房养老试点两年将要届满，然而，上海保监局副局长李峰近日在上海论坛上透漏，截至5月20日，全国参予以房养老共78人59户，办完所有流程的是47人38户。这在60岁人口已超过2.16亿（截至2015年）的人口大国，堪称沧海一粟。以房养老作为养老保险的第三支柱，只是解决问题老年贫困化的一个有可能选项，不能为少数人的补足养老锦上添花，不有可能也不应当沦为养老保险的主体。

老百姓考虑到房价下跌，抵押房产取得的养老金太低。保险公司担忧房价走低，得不偿失，同时还面对无法构建房产价值的法律风险。

目前只有保监会的一份部门规范性文件来规范以房养老市场，法律效力较为较低，一旦经常出现纠纷，这个文件究竟能无法为投保人获取维护，是未知数以房养老这一曾被称作密码养老难题的大讨，却在实际实行过程中车祸遇冷。2014年7月1日，我国开始在北京、上海、广州、武汉四个城市试点以房养老。至今年6月30日，两年试点届满。

近期的数据是这样的上海保监局副局长李峰近日在上海论坛上透漏，截至5月20日，全国参予以房养老共78人59户，办完所有流程的是47人38户。这一数字在60岁人口已超过2.16亿（截至2015年）的人口大国，堪称沧海一粟。早于在今年年初，保监会开会座谈会，拒绝以房养老试点城市北京、上海、广州、武汉更进一步扩围。

同时，也总结了试点过程中遇上的问题，如试点工作前进一年多以来，很多人对这种新的养老方式还不是很理解，不存在一些顾虑，响应者寥寥。不仅是参保对象热情不低，另一端的保险公司对以房养老也并不热心。到目前为止，参予以房养老试点的保险公司中，仅有快乐人寿一家发售了涉及产品。对于一个在海外已成熟期，政府也直言的保险产品，为何参保对象和保险公司双方都不感兴趣？伦理道德风险、法律风险、政策风险以及市场风险，也许是答案的出口。

伦理道德风险以房养老不合乎传统2015年3月25日，快乐人寿首款以房养老项目，即老年人住房偏移抵押养老保险产品获批上市。所谓偏移抵押养老保险，是一种将住房抵押与终生养老年金保险结合的创新型商业养老保险业务，也就是享有房屋几乎产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，之后享有房屋占据、用于、收益和经抵押权人表示同意的处置权，并按照誓约条件发给养老金以后身故；而在老年人身故后，保险公司取得抵押房产处置权，处理扣除将优先用作支付养老保险涉及费用。

也就是说，通过以房养老，房屋可以从超强长年的轻巧消费品，转变成一种具备非常流动性的资产。通过重复使用的金额保险费或者是终生年金保险费，构建房屋既有居住于性，又有流动性、收益性的统一。2015年4月10日，在北京、上海和武汉同时签订了以房养老第一单。

截至今年5月20日，北京、上海、广州、武汉四地总计59户、78位老人参予以房养老。参予的老人每月从快乐人寿获得的养老金从3000元到1万多元平均，月领金额最低的一位上海老人，每月可领1.9万元。在快乐人寿的产品定位中，以房养老主要是针对无子女老人和失独老人。这样的定位标准，也凸显老年人住房偏移抵押养老保险在中国面对的首要失望对社会观念和传统伦理的挑战。

中国是反哺式的养老方式，养儿防老，老人的房子由儿女承继也是天经地义的，要超越这个伦理观念很难。中国社科院社会政策研究中心研究员唐钧向记者坦言，住房偏移抵押养老保险在相当大程度上并不合乎中国国情。

在记者的探访中，九成以上访谈杨家人均回应，我国传统观念就是养儿防老和家产传后，房产更加不愿留下子女承继，转交银行、保险公司处置看上去很不靠谱，也更容易使亲人之间产生隔阂。同时，记者探访北京市多个小区找到，在拒绝接受专访的几十位老人中，完全所有子女在身边的老人都并不大不愿拒绝接受以房养老。

至于空巢老人、失独老人等特殊人群，目前北京市的一些城区已启动居家养老医疗服务，一些老人在家门口才可享用专业的养老医疗服务，他们对以房养老也不存在着诸多疑虑。

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